自動車を運転するということは、いつ加害者になるかまたは被害者になるか分からない状況です。
そんな、もしもの時に備えておくのが自動車保険です。
自動車保険は年々複雑になっていき、分かりにくい部分が増えています。
ここでは、そんな自動車保険を少しでも理解してもらえるように、基本となる部分を紹介します。
筆者は、自動車ディーラーに長年勤めていた経験があります。
損害保険代理店の損害保険募集人として、実際に保険の募集をしていました。
また、事故の処理を専門にやっていた経験もがあります。
そんな筆者が、これから説明させていただきます。
自動車保険とは
自動車保険には、「強制保険」と「任意保険」の２種類があります。
「強制保険」は自賠責保険のことです。自賠責保険は法律で加入が義務付けられています。
自賠責保険（強制保険）は、被害者救済を目的とした最低限の補償になります。そのため高額な賠償額をまかなうことはできません。
「任意保険」は一般的に自動車保険と呼ばれているもので、加入義務のない保険になります。
※農協や全労済などでは自動車共済と呼ばれています。
自賠責保険（強制保険）ではカバーしきれない損害を補償するのが、自動車保険（任意保険）です。
任意保険（以下「自動車保険」と呼びます）
自動車保険（任意保険）の種類
自動車保険を細かく分けると、以下のように分類され「基本補償」といわれています。
基本補償は各社ともに大差はありません。
基本補償に特約をプラスすることで補償内容を充実させます。
この特約により各保険会社で違いが出てきます。
各保険会社は他社との差を付けるために、独自の特約を用意して様々な提案をしてます。
基本補償の補償内容
基本補償といわれる商品の「補償内容」です。
「対人賠償保険」「対物賠償保険」「車両保険」「無保険車傷害保険」は、比較的容易に理解できると思います。
ですが「搭乗者傷害保険」「人身傷害補償保険」「自損事故保険」は、補償が重複するところがあるので理解しづらいです。
搭乗者傷害保険・人身傷害補償保険・自損事故保険の違い？
先ほど説明した通り、「搭乗者傷害保険」「人身傷害補償保険」「自損事故保険」は、運転者自身と搭乗者を補償する保険です。
では、もう少し詳しく解説します。
自損事故保険については、ほとんどの保険会社が自動付帯にしています。これによって保険料が高くなることはありません。つけるか？つけないか？を悩まなくても大丈夫です。
搭乗者傷害保険と人身傷害補償保険はどちらも付けるべき？
・搭乗者傷害保険の場合は、先ほど説明したようにあらかじめ定められた「保険金支払額表」により保険金が支払われるので、症状によっては保険金では足りなくて実費負担が発生する場合もあります。
実費負担しても良いのであれば、搭乗者傷害保険だけの加入のほうが保険料を抑えることが出来ます。
・人身傷害補償保険の場合は、先ほど説明したように全額補償してくれるので実費負担は発生しません。
しかし、損害額が確定しないことには保険金が支払われないので、それまでは自分で立て替えをしないといけません。病院に支払った分は後で返ってきますが、それまでは自分で支払わないといけません。
・もしものことを考えると、保険料は少し高くなりますが搭乗者傷害保険と人身傷害補償保険を２つかけたほうが安心ですね。
特約について
自動車保険には基本補償といわれる「対人賠償保険」「対物賠償保険」「搭乗者傷害保険」「人身傷害補償保険」「自損事故保険」「無保険車傷害保険」「車両保険」に加えて、補償を充実させるための特約があります。
特約は保険会社によってさまざまな種類があり、自動的に付帯になるものと有料のオプションとなるものがあります。
有料のオプションはプラスの費用がかかるので、自分にとって必要な物かを見極める必要があります。
保険会社ごとにたくさんの特約が用意されているので、選ぶのが難しいところです。
必ず役に立つ特約「厳選５つ」
たくさんの特約があるなかで、筆者がこれは必ず役に立つと判断したものを紹介します。
最初にもお話しさせていただきましたが、筆者は自動車ディーラーに長年勤めていました。
事故の処理を専門にやっていた経験があります。
この特約を「付けていたらよかったのに」という、つらい状況をたくさん見てきました。
そうならない為にも、この特約の部分はしっかりと読んでいただきたいです。
内容を見てご自身に必要かどうかを見極めてみてください。
- 「自動車保険に加入していないなんて」と思うかもしれませんが、経験での話になりますが、相手が外国の方の場合は自動車保険に加入していないことが多かったです。
- そんな時に備えておくと助かるのが弁護士費用特約です。
- 事故の加害者となってしまった場合、相手の車の修理費を補償しなければいけません。
- 「時価額」の超過分は法律で負担する義務はありませんが、被害者からすれば納得できるものではないでしょう。相手によっては抗議してくることもあるかもしれません。そんな時に対物超過修理費用特約を付けておくと安心です。
- 筆者の経験上、修理代が100万円を超える事故はよくありました。100万円を超える修理となると骨格が損傷しているために売却した際の買取額が大幅に下がります。乗り続けるにしても大きな修理をした車に乗るのは気分が悪いですよね。
- 新車購入時は車両保険に加入する方は多いと思います。ただ、車両保険では修理にかかる費用しか補償されません。「新車を購入して間もないのに大破してしまった！」といったときに安心です。
- これは少し裏話です。代車費用特約を付けていない方で、ディーラーなどの修理工場で代車を借りることが出来なかった場合。保険会社から「当社の提携先である修理工場で修理をするなら代車をお貸しします」と言われることがあります。
- なぜ、保険会社と修理工場が提携しているんでしょう？何か裏がありますね。
- 保険会社の提携先工場で修理された方からは、あまり良い話を聞かなかったです。仕上がりについてなど…。
- 代車費用特約に加入していれば、車が修理から戻ってくるまでの間のレンタカー費用を補償してくれます。車がなくては困るという方は加入しておいたほうが安心です。
- 自転車でぶつかり相手に大怪我を負わせたり、もしくは後遺症を負わせたり、亡くなってしまうことも考えられます。そんなことが起これば、当然高額の損害賠償を求められるでしょう。
- 日常生活ではどんな事故が起こるかわかりません。そんな時に備えて個人賠償責任特約を付けておくと安心です。
筆者は経験上、ほんとうに沢山のつらい状況を見てきました。
その経験をもとに「厳選５つ」として、おすすめさせていただきました。
ぜひ、ご自身に必要かどうかを見極めてみてください。
自動車保険はどこの会社を選ぶべき？
自動車保険の加入は、大きく分けて2種類あります。代理店を介して加入する「代理店型」、パソコンやスマートフォンなどのインターネットを介して加入する「通販型」です。それぞれにメリット・デメリットがあるのでご説明します。
代理店型自動車保険は、2種類あります。
・保険商品を「兼業」として扱う、自動車ディーラーなどの代理店型自動車保険
・保険商品を「専業」として扱う、保険専門の会社の代理店型自動車保険
通販型自動車保険は、パソコンやスマートフォンを通して「ご自身と保険会社が直接やり取り」をして契約します。
代理店型と通販型どちらを選ぶべき？
代理店型自動車保険と通販型自動車保険、それぞれのメリット・デメリットを見てみましょう。
●代理店型自動車保険のメリット・デメリット
●通販型自動車保険のメリット・デメリット
代理店型自動車保険と通販型自動車保険のメリット・デメリットを確認しました。
ご自身にはどちらのタイプが合いそうですか？
保険料は高くなるが全て任せっきりにしたい方は、代理店型自動車保険がいいですね。
保険の知識あって保険料を安くしたい方は、通販型自動車保険がいいですね。
保険の知識がない場合、または自分一人で決めるのが不安な方は、保険料は高くなりますが代理店型自動車保険が安心ですね。
筆者は通販型自動車保険を２つの方法で実際に見直してみました。
２つの方法とは
①自動車保険一括見積サイトを利用して自分で保険を見直す。
②保険専門店（代理店）で専門の知識を持った担当者に見直してもらう。
筆者の体験談を含めた記事 自動車保険高すぎませんか？ こちらも参考にしてしただけると嬉しいです。通販型自動車保険の見直しを考えている方は参考になるかもしれません。
まとめ
自動車保険は専門的な難しい用語がたくさん出てきます。また、「補償の範囲」、「補償の内容」など分かりづらいことがたくさんあります。
自動車保険の全てを理解するのは困難なことだと思います。
筆者の説明やアドバイスが少しでも参考になっていただけると嬉しいです。
最後まで読んでくださりありがとうございました。
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